现阶段银行贷款难度增大了吗？

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据央行发布的报告，截至2024年5月末，社会融资规模存量为391.93万亿元，同比增长8.4%；2024前五个月社会融资规模增量累计为14.8万亿元，比上年同期少2.52万亿元。所谓社融，就是指一段时间内，实体企业和住户从金融体系获取融资的活动，包括信贷、政府债券等。简单来说，当社融增速加快，意味着有更多的资金流入市场，企业得到发展资金，个人能获得更多贷款机会，从而可能刺激经济增长；反之，社融增速放缓，则可能表明经济活动降温，资金流动性减弱。就5月的社融情况，在一定程度上反映出了目前经济仍在探底。这种情况下，政策进行调控：2024上半年，五年期LPR史无前例地下降了25BP，由4.2%狂降至3.95%。（5月LPR按兵不动：1年期LPR为3.45％，5年期以上LPR为3.95％）。再加上7月贷款新规的正式施行，细化优化规范贷款过程，让贷款更简单，更高效，政策层面在努力想办法把钱放出去。一波波的调控后，借钱便宜了，似乎也容易了很多，甚至有人说，在金字塔顶的银行都要放低姿态，“求你”借钱。但真的是这样吗？

不良率上升
有关注信息流广告的朋友，是否感知到从去年开始，有一个行业的广告投放明显增多：债务优化。债务优化是这两年比较赚钱的一门生意，可以说站在了风口。从各大银行的数据可以看出，贷款的不良率这两年一直在上升。8大行个人贷款不良率平均0.48%，比去年提升0.03%，其中最高的是民生银行0.67%，最低的是招行的0.35%；8大行房地产业贷款不良率平均4.95%，比去年提升0.37%，其中最高的是建设银行5.64%，最低的是邮储银行1.45%，超过5%不良率红线的是工行5.37%、建行5.64%、农行5.48%、中行5.51%、招行5.26%。银行贷款不良率上升的影响是多方面的，面对不断上升的不良率，银行可能会收紧信贷标准，减少贷款发放，这可能影响到市场的流动性，特别是对需要资金的企业和个人。长期的不良贷款率上升往往被视为经济疲软的信号，因为它反映了实体经济的健康状况，特别是企业部门的偿债能力。而另一方面，也反映借款人的资产质量下降，经营状况下降，还款能力下降。

银行需要“维稳”
影响银行放款意愿的因素，无非银行资金是充足和贷款利润是否稳定。银行资金是否充足呢？疫情后，大家就是对储蓄有一股说不清道不明的狂热。截至2023年12月末，我国本外币存款余额289.91万亿元，同比增长9.6%；人民币存款余额284.26万亿元，同比增长10%，双双创出历史新高。更要命的是，疯狂的储户逐渐对活期无感，动辄3年、5年一把梭哈，存款出现了明显的定期化趋势。当存款越积越多，意味着负债端的成本愈发庞大，资产端却囿于有效信贷需求不足，投放规模和渠道难以同步拓宽，外在呈现便是净息差不断收窄的状态。这也是前段时间不少银行相继下架或停售中长期大额存单产品的原因，目的就是“维稳”净息差。

政策的调控，加之储户的疯狂，银行并不缺钱。通常情况下，银行有大量闲置资金的时候，它是一定愿意贷款給你的，毕竟银行最基本的盈利模式就是低息揽储，高息放贷。但现在的情况是，大量的坏账出现，借款人的资质变差，银行放贷的风险增加。当逾期率上升到一定比例，银行会选择给更多的优质客户放款，来降低逾期率，这也导致了一大批资质一般的客户难以得到银行的贷款。所以风控收紧，门槛提高是规避风险的手段，以至于很多企业老板说贷款变难了，其实不仅是贷款门槛变高了，企业的资质也在变差，这是个恶性循环。尤其是中小微企业，餐饮业，制造业，这几年经营情况波动较大，在我们实地为客户办理贷款时也能感受到这一变化，客户的资质变差，经营情况变差，逾期增多，资产价值下降，二抵用户增多等。我国中小企业数量超5200万家，无数的企业老板需要着资金支持。目前央行为刺激经济，助力企业发展，接连放水，LPR一降再降，来到了历史低点，但降低融资成本对于促进贷款来说，力度可能还不够，企业需要更多有效的扶持手段。

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