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贷款行业有种冰火两重天的感觉，银行放水的尺度让人惊艳，银行加大风控的力度也让人很有压力。
如果问释放的最大信号是什么？
数以万计的贷款人可能要失望了。尤其是普通单位客户，负债高征信花，之前兜底的债务重组方案也做不了。
一起来看具体点信息。
1.银行大放水
2024年银行贷款放水最明显的三点：提额度、降利率、延长还款期限。
① 提额
线上贷款额度20万，线下提额至30万、50万、80万。
另外，之前固定额度30万的银行，年底也给了更高的额度。比如华夏易达金把额度30万拉升至50万。
多家银行给出了百万信贷产品，更有些消费贷突破传统的100万。比如，渤海银行金领贷额度最高200万，兴业银行兴业贷额度最高300万。
② 降息降息那绝对是重头戏！
以招行闪电贷为例，3月份率先给出3%的低息，9月份后就一直是2.88%，目前主流信贷低息2.88%的有10家左右。
连一向高傲的农业银行，年底也降息，信贷利率从3.45%降至3.1%.
不止是主流信贷，百万信贷产品利率也低至2.88%.
低息信贷：利率2.88%到3.5%的20家优质银行信贷推荐
③ 延期
农业银行信贷年底开放了5年期，兴业银行消费贷最长也5年期，且都是先息后本还款方式。
包括过桥，也是大放水。有些优质信贷走线下贷款可3-5年期不过桥。
且银行近期推出了无本续贷。之前1年期的贷款，可自己在银行APP操作延期至3年。
有些产品授信1年期，归本后授信直接3年。
总结：
以上3点，大大缓解了借款人的压力。
但不是人人享有！
低利率、先息后本还款、延长贷款期限，针对的都是优质单位、征信良好的客户。
普通单位，收入一般，公积金基数低，申请到的银行产品大概率是等额还款，月供压力大。但凡征信有点瑕疵，只能申请宽松点的大额分期卡，月息5厘甚至更高，年化得12%以上。
而更多的借款人，信用资质只能申请消金和网贷。
2.贷款风控审批严格
如果说银行放水让全民沸腾，那银行审批的风控系统变得更严格，也是让很多客户大失所望。
严格来说，今年整年的审批都更严格了。
① 线上贷款对征信要求更高
线上贷款要求个人条件符合，又要求征信良好。
有多笔网贷或者负债高点，线上系统都是秒拒。往年线上贷款口子松时，征信有小瑕疵客户也能批，现在基本都是走线下贷款，也叫非标贷款。
但是对客户要求高，学历、优质单位、高收入、有资产，4大亮点起码有3才可以。
② “近2月集中结清贷款”客户过不了银行审批风控
线上贷款办不了，线下也不合适，市场上还有种兜底方案：债务重组。
结清负债，养好征信，再申请银行贷款。
债务重组帮助一些借款人把劣质负债置换成良性负债，争取了足够的时间空间，负债上岸。
但还是有相当一部分客户，不管是个人条件还是贷款方案，或者说未来规划都没有很好的发挥出优势，负债问题愈加严重，银行端的反馈就是坏账率提升。
于是，银行的审批机制也发生了变化。
近期，银行的信贷风控模型增加了 “近2月集中结清贷款”这么一项。
债务重组客户都是在近1月左右集中结清，征信更新后申请。这个风控标准，让一些资质好，0负债客户直接被拒。
有些重组公司傻眼了，迅速拿线下贷款来补救。奈何有些客户资质不够，有些客户需求额度高，结果很难达到预期。
总结：
① 优质单位，有稳定收入客户的负债难题，可通过线下贷款和债务重组盘活，而普通单位客户如果无资产，负债危机可能无解；
② 债务重组的门槛更高了，有更多客户被拒；
③ 贷款变严格，客户需要支出的成本可能更高了。
3.结语
根据市场情况，银行及时调整策略，既更合规也更好的控制风险。
对于需求资金的个人来说，了解贷款知识，提前做规划，争取最优的贷款方案。
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发表于 2024-12-3 22:33:37