为什么当年会出现P2P平台？当时的媒体声称，这个平台提供了中小企业融资的平台。

但是很奇怪，为什么中小企业不能通过银行融资呢？

这就说到中国特色的融资潜规则，虽然法律上和明面规则中，强调企业一律平等，但是实际上中国传统银行的放贷逻辑高度依赖“硬资产”抵押。大多数中小微企业和普通个人缺乏这种核心抵押物。更为关键的是，国企，体制内群体要借贷更为容易，但是体制外和中小企业想要借贷，难上加难。

对银行来说，发放一笔1万元的个人贷款和一笔1亿元的企业贷款，其所需的审批流程、合规成本和人力投入并没有数量级上的巨大差异。因此，服务“长尾客户”（小微企业和个人）在传统银行模式下是不划算的。这种“不划算”导致了银行对普通人的拒之门外，客观上形成了一种“歧视”。

所以，实际上正是银行对于企业和个人的歧视政策，为网贷平台提供了契机。

只要你打开手机上任何一个APP，都有一个借钱的按钮，，当一个App积累了海量用户后，放贷是变现效率最高、利润最丰厚的方式。与银行看“抵押物”不同，互联网公司看“数据”。通过分析你的电商购物记录、手机话费缴纳情况、社交圈子甚至打字习惯，大数据可以在几秒钟内给出一个信用评分。

网贷平台是层层设套，

首先提供高额的利率，利率高达20%左右。这意味着什么呢？接近 24%。根据“72法则”，复利之下，债务每3年左右就会翻倍。目前大部分行业的工资年涨幅很难超过 5%-10%，甚至很多人面临降薪或失业风险。当你的债务增长速度（20%+）是你的收入增长速度（5%）的4倍时，你在数学上就已经输了。

其次，还不起该怎么办？网贷平台，贴心地提供了分期付款，分期付款下，债务越积越多。只能导致以贷还贷。

所以，网贷平台已经成为了中国经济下滑下的毒瘤，它维持了表面上的繁荣，实际上经济越下滑，借贷越频繁，形成了恶性循环。