秒批、低息、无抵押、零门槛……网贷广告铺天盖地，背后却藏着数不清的陷阱。砍头息、虚增债务、暴力催收、套路贷，多少人深陷以贷养贷，最终倾家荡产。本文整理当前最全网贷套路类型，结合2026年最新法律规定，给出可落地的维权步骤、对应法律依据，附投诉举报渠道。

一、警惕！10大网贷套路，每一种都在挖坑

1. 砍头息套路——到手少一半，还款按全额

典型手法：借款10000元，平台以服务费、担保费、审核费为由，预先扣除2000-3000元，实际到账仅7000-8000元，但合同本金仍写10000元，利息也按10000元计算。

核心坑点：虚增本金，大幅抬高实际年化利率，远超法律保护上限。

2. 超高利率+隐形费用套路——合法外衣下的高利贷

典型手法：明面利率标注在法定范围内，却叠加管理费、账户费、风险金、逾期罚息等，所有费用合并计算，年化利率轻松突破20%、30%。部分平台用日利率、周利率伪装，掩盖超高年化。

核心坑点：变相高利贷，突破LPR四倍的司法保护红线，超出部分不受法律保护。

3. 套路贷——从借款到负债，步步设套

典型手法：假借民间借贷之名，诱骗签订空白合同、阴阳合同；恶意制造违约（比如还款通道关闭、客服失联），肆意认定逾期；通过转单平账、以贷养贷，不断虚增债务，最后用暴力、软暴力手段逼债。

核心坑点：属于刑事犯罪，目标是非法占有借款人全部财产，远超普通借贷纠纷。

4. 虚假宣传诱导套路——低息是幌子，高利贷是本质

典型手法：广告宣称“日息万三、年化6%”，实际放款后利率飙升；用“免息分期、无任何费用”诱导点击，签字后才发现高额手续费、违约金；隐瞒贷款合同关键条款，诱导刷脸、签字。

核心坑点：构成民事欺诈，签订的合同可依法撤销。

5. 恶意制造违约套路——想还款，却还不上

典型手法：故意关闭还款入口、系统维护、客服失联，导致借款人无法按时还款；擅自更改还款账户、还款日期，事后认定借款人逾期，收取高额罚息、违约金。

核心坑点：违约责任不在借款人，平台无权主张逾期费用，以此牟利涉嫌违法。

6. 债权转让套路——莫名被陌生机构催收

典型手法：原网贷平台未经借款人同意，擅自将债权转让给第三方公司，由第三方进行暴力催收。借款人未收到任何书面、短信通知，却被要求向陌生账户还款。

核心坑点：未通知债务人的债权转让，对债务人不发生法律效力，可拒绝向第三方还款。

7. 裸贷、身份贷套路——侵犯隐私，威胁恐吓

典型手法：针对学生、低收入人群，要求手持身份证拍照、提供裸照作为担保，逾期后就泄露隐私、群发照片给亲友，以此逼迫还款。

核心坑点：严重侵犯隐私权、肖像权，涉嫌刑事犯罪，绝非普通民事纠纷。

8. 以贷养贷诱导套路——债务滚雪球，彻底沦陷

典型手法：借款人无力还款时，平台主动推荐其他网贷产品，诱导借款人借新还旧，不断叠加债务，最终从几千元欠款滚到几十万。

核心坑点：刻意让借款人陷入债务恶性循环，非法牟利，涉嫌违规经营。

9. 非法催收套路——软暴力、暴力齐上阵

典型手法：高频电话轰炸、短信骚扰，爆通讯录骚扰亲友；发送PS灵堂、通缉令等恐吓信息；上门滋扰、辱骂、殴打，限制人身自由。

核心坑点：违反治安管理规定，情节严重构成寻衅滋事、非法拘禁等刑事犯罪。

10. 网贷诈骗套路——没借到钱，先被骗钱

典型手法：以“解冻资金、刷流水、交保证金、包装征信”为由，要求借款人先转账，转账后直接拉黑失联；假冒正规网贷平台，伪造APP、营业执照，骗取个人信息和钱财。

核心坑点：纯粹的电信诈骗，目标是直接骗取借款人资金，而非发放贷款。

二、遭遇网贷陷阱，这样维权！全流程一步到位

第一步：固定全部证据，维权的核心基础

• 保存全套合同：电子合同、借款协议、还款计划，截图+导出原件。

• 留存资金凭证：到账记录、还款记录、转账截图、银行流水，标注每笔款项用途。

• 固定沟通证据：与客服、催收的聊天记录、通话录音、短信、邮件，全程留存。

• 记录催收证据：恐吓短信、骚扰电话记录、上门催收的视频、照片，越详细越好。

• 保存广告宣传：平台宣传低息、免息的广告截图、链接，作为欺诈证据。

第二步：区分性质，针对性处理

1. 普通高炮/违规网贷：利率超标、收取砍头息，属于民事纠纷，依法拒付超额部分。

2. 套路贷：虚增债务、恶意违约、暴力逼债，直接报警，涉嫌刑事犯罪。

3. 网贷诈骗：未放款先收费、假冒平台，立即报警+冻结银行卡。

4. 非法催收：骚扰、恐吓、泄露隐私，先投诉，再报警，同时起诉维权。

第三步：投诉举报，给平台施压

• 银保监投诉（持牌金融机构）：拨打12378，提交证据，要求整改违规利率、停止非法催收。

• 互联网金融举报：登录中国互联网金融举报信息平台，举报违规网贷、砍头息、高利贷。

• 消费维权：拨打12315，投诉虚假宣传、欺诈消费者。

• 网络违法举报：登录12377网络违法举报中心，举报违规网贷平台、非法催收。

• 地方金融监管：向当地金融办、市场监管局，提交书面举报材料。

第四步：法律维权，追回损失，拒绝无理债务

1. 拒付违法费用：明确拒绝支付砍头息、超额利息、高额罚息，只还合法本金和利息。

2. 起诉追回超额利息：已支付的超出法定利率上限的利息，可向法院起诉，要求平台返还。

3. 撤销欺诈合同：被虚假宣传、诱导签订的合同，向法院申请撤销，仅需返还实际到手本金。

4. 起诉维权：针对侵犯隐私、非法催收、诈骗等行为，提起民事诉讼，要求赔偿损失、赔礼道歉。

5. 刑事报案：遭遇套路贷、诈骗、暴力催收，携带证据到派出所报案，追究刑事责任。

第五步：征信修复，避免二次伤害

• 被平台违规上报逾期、虚假征信记录，向中国人民银行征信中心提出异议申请，要求更正。

• 提交证据证明是平台恶意违约、违规放贷导致的逾期，依法申请消除不良记录。

三、精准法律依据，维权有理有据

1. 砍头息违法，按实际到账算本金

《民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 利率红线明确，超额部分不受保护

《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

（2026年1月1年期LPR为3.0%，司法保护上限为年化12%，超出部分无效）

3. 欺诈签订的合同，可撤销

《民法典》第一百四十八条：一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

4. 未经通知的债权转让，对债务人无效

《民法典》第五百四十六条：债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。

5. 非法催收，法律严厉打击

《治安管理处罚法》第四十二条：对写恐吓信、公然侮辱、捏造事实诽谤、多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息，干扰他人正常生活的，处拘留、罚款。

《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》：套路贷属于刑事犯罪，依法追究刑事责任，对非法占有、暴力催收等行为从严惩处。

6. 侵犯个人隐私，承担法律责任

《民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。

四、避坑终极建议，从源头远离网贷陷阱

1. 能不碰，就不碰：优先向银行、正规持牌金融机构借款，远离无资质、小贷、高炮平台。

2. 看清合同再签字：仔细阅读利率、费用、违约条款，不签空白合同、不随意刷脸认证。

3. 算清真实年化利率：所有费用合并计算，超过年化12%，坚决拒绝。

4. 拒绝以贷养贷：无力还款时，主动和正规平台协商分期，不碰新的违规网贷。

5. 保护个人隐私：绝不提供裸照、身份证手持照等敏感信息，防止被要挟。

6. 遭遇非法催收，绝不妥协：不被恐吓吓到，第一时间留存证据，投诉+报警+起诉。

7. 寻求帮助：债务失控时，向家人、法律援助机构求助，经济困难可申请免费法律援助。

结语

网贷陷阱，看似是资金周转的捷径，实则是吞噬财产、毁掉生活的深渊。合法的借贷受保护，违法的套路必被严惩。

遇到网贷套路，不要恐慌、不要隐忍，用好法律武器，留存完整证据，按流程维权，坚决拒绝不合理债务，守护自己的财产和生活。